在规划退休生活时，了解不同年龄段的退休储蓄中位数非常重要。美国联邦政府的一项分析发现，美国人的平均退休储蓄不足，甚至有很多人根本没有任何退休储蓄。本文旨在为您提供不同年龄段的美国平均退休储蓄情况，同时指导您根据年龄应该为退休储蓄多少，以及在计算退休所需资金时需要考虑的其他因素。
了解不同年龄段的平均退休储蓄情况，是退休规划的第一步。很多人对此并不重视，很可能到了退休时因储蓄不足而生活窘迫。因此，合理的退休规划，包括足够的储蓄与投资，对于确保退休生活的质量至关重要。
美国退休储蓄现状分析
根据最新的数据显示，美国人在不同年龄段的退休储蓄情况具有显著的差异。一般来说，随着年龄的增加，积累的退休储蓄也应逐渐增多，但实际情况并非总是如此。这些统计数据可以帮助你对照自己的储蓄情况，理解相较于他人你是否做好了充足的准备。
- 在20岁至30岁之间，大多数人开始工作并积累财富，但由于年轻，往往对退休问题关注不多。这个时期，人们的平均退休储蓄较低。30岁到40岁，人们通常会开始认真考虑退休计划，并开始更为有意识地为将来做储蓄。这一时期平均退休储蓄会有所上升。
- 在40岁到50岁之间，随着个人事业的稳定和收入的增加，退休储蓄通常会有一个较为明显的增长。人们在这个年龄段更加注重退休账户的建设，同时也可能面临孩子的高等教育及其他重要支出的挑战。
- 50岁到60岁，退休规划变得越来越紧迫。在这段时间内，应当最大化退休账户的贡献，并找到增加储蓄以应对退休生活的可行途径。统计数据显示，这个年龄段的平均退休储蓄最高。
下面是 先锋集团：“2023年美国储蓄方式”数据 (Vanguard: “How America Saves 2023” Data)
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| 年龄范围 | 平均退休储蓄额 |
|---|---|
| 25岁以下 | $5,236 |
| 25岁至34岁 | $30,017 |
| 35岁至44岁 | $76,354 |
| 45岁至54岁 | $142,069 |
| 55岁至64岁 | $207,874 |
| 65岁以上 | $232,710 |
然而，不同的生活方式、收入水平、家庭责任和其他因素都会影响一个人的退休储蓄能力，上述数据仅供参考。重要的是，你需要根据自己的实际情况制定个性化的退休储蓄计划，并考虑到可能的社会保障福利、退休金、医疗保险等多方面因素，以规避未来可能出现的风险。
知识点
退休账户里面应该有多少钱
根据最新的数据显示，美国人在不同年龄段的退休储蓄情况具有显著的差异。按年龄推荐的退休储蓄额是多少？ 你的年龄可以作为计算退休储蓄额的一个总体基准。
你可以参考 Fidelity 富达提出的“收入的10倍规则”
Fidelity 富达 为了在退休后大体上保持您当前的生活方式，你需要在67岁时储蓄相当于您收入的10倍。
以下是您在人生关键阶段应该储蓄的循序渐进的指导方针：
| 年龄 | 推荐的退休储蓄额 |
|---|---|
| 30岁 | 年薪的1倍 |
| 35岁 | 年薪的2倍 |
| 40岁 | 年薪的3倍 |
| 45岁 | 年薪的4倍 |
| 50岁 | 年薪的6倍 |
| 55岁 | 年薪的7倍 |
| 60岁 | 年薪的8倍 |
| 67岁 | 年薪的10倍 |
下面来看各个年龄段的分析。
20岁至30岁的退休储蓄中位数
20至29岁群体的退休储蓄数据
在规划退休过程的首个步骤就是理解不同年龄层的退休储蓄中位数。根据美国联邦政府的分析显示，美国人的平均退休储蓄不足，而许多人根本没有退休储蓄。
对于一名20至29岁的年轻人来说，中位数退休储蓄约为1,948 美元到 11,357 美元。
Vanguard: “How America Saves 2023” Data – “如何储蓄美国2023”数据
对你来说，这个数据点可以作为一个基准，不过请记得每个人的情况都是独一无二的。
在你20岁的时候，可能刚刚步入职场，财务状况多是刚起步的阶段，因此，即使储蓄金额不高，也不必过度担忧。关键是要开始养成定期储蓄的好习惯。一份稳定的收入，即使是适量的储蓄，长期来看也能积累成一笔可观的资金。比起焦虑于未达到的储蓄目标，更重要的是把注意力集中在那些你能控制的因素上，比如你的开支、投资选择和储蓄率。
30岁时的储蓄建议与策略
年轻的你迈入30岁，退休储蓄的中位数累计到了大约28,318美元到48,301美元。这时，你可能已经在职场上稳定下来，并有更多资金可以用于储蓄与投资。但即使如此，每个人的生活情况仍旧不同，可能有人已经开始家庭生活，或者正面临一些短期的财务目标，如购买房产或还贷。
此年龄段的你应特别注意理财规划，审慎地评估你的开支，并使之与你的储蓄目标相匹配。此外，也应开始考虑更长期的投资策略，来提升你的退休储蓄。同时，如果你所工作的公司提供401(k)等退休计划，应尽可能利用这些计划来增加你的退休金。
不要忘记，每个年龄阶段，你的储蓄策略和目标都可能需要调整，这是个动态调整的过程。综上所述，你应更注重于可以控制的因素，包括支出、投资选择以及储蓄率，在规划和准备退休储蓄过程中，保持耐心并跟上自己的步伐。记住，积少成多，稳定和持续的储蓄将在未来为你带来更安心的退休生活。
30岁至40岁的退休储蓄中位数
30至39岁群体的退休储蓄数据
当你进入30至39岁这个年龄阶段时，退休规划变得更为重要。
到了35岁时，建议你的退休储蓄应达到你年收入的两倍。也就是说，如果你的年收入是45,000美元，那么你应该有大约90,000美元的退休储蓄。
然而，事实情况可能与理想有差距，不少美国人的储蓄并没有达到这个水平。
面对这一现状，你需要认识到每个人的财务状况和能力是不同的。如果你目前的储蓄金额还没有达到推荐值，不必过度沮丧。重要的是要审视你当前的财务情况，设定可实现的短期和长期储蓄目标。同时，逐渐提高你的储蓄率，并寻求投资增值的机会，这样可以帮助你加快达到目标的步伐。
此外，你可能也需要开始考虑儿童的教育基金，或者对家庭住房进行升级，这些都需要妥善规划和平衡。审慎管理你的债务，确保不会因为高利贷或信用卡债而影响到你的退休储蓄计划。通过这些方法，你可以确保你的资金在未来能够满足你的退休需求。
40岁时的储蓄目标与规划
步入40岁，你现在应该更加重视退休储蓄规划。根据储蓄指南，到了这个年龄，你的退休储蓄目标应是年收入的三倍。如果你至今的储蓄尚不达标，现在是采取积极行动的时刻。
你应该评估你的收入流，并在可能的范围内最大化你的退休账户投资。如果你还没有加入任何退休储蓄计划，比如401(k)或传统的IRA，现在是时候开始考虑注册一个。同时，也是时候审视你的投资组合，确保其符合你的风险承受能力和退休目标。
确保你同时也在关注其他的财务目标，如应急基金的建立和债务的减少。这个年龄段，你可能面临如学费、抚养费以及护理老年亲人等额外的财务压力，这也要在你的储蓄计划中考虑到。
最后，不要忽视与家人进行沟通，确保他们了解你的退休规划和目标。将家人纳入这一过程，可以确保你们一同朝着共同的财务目标努力。
40岁至50岁的退休储蓄中位数
40至49岁群体的退休储蓄数据
当您步入40至49岁这个年龄阶段，对退休储蓄的关注应更加具体和紧迫。根据储蓄指导，到40岁时，退休储蓄应达到年收入的三倍，到45岁则应为年收入的四倍。
这意味着如果你40岁时年薪为5万美元，你的退休账户里应该有15万美元。
然而，实际情况可能并不总是这么理想，因为与人生的其他责任—如子女教育、房屋按揭等—相比，退休规划可能尚未完全成为优先事项。
尽管如此，40多岁仍是积累退休资金的关键时期。你应当审视现有的储蓄和投资组合，并根据当前的财务状况和退休目标进行调整。比如，考虑多样化投资，如股票、债券或其他投资工具，来分散风险并寻求增长。另外，确保你的退休储蓄计划得到充分利用，包括最大限度地缴纳401(k)或IRA的款项。
这个时候，你的职业生涯可能达到了高峰期，收入相对较高。利用这个优势，要尽量增加你的退休储蓄额，如果可能的话，试着超过推荐的储蓄目标。记住，未雨绸缪总是明智的，现在多存一点，未来的你会感激现在的自己。
50岁时的储蓄目标与投资选择
到了50岁，你可能意识到退休已不再遥远，而是一个需要积极准备的现实。建议的退休储蓄目标是年收入的六倍。假设你的年收入仍然是5万美元，你的退休储蓄应接近30万美元。对许多人来说，这是一个挑战性的目标，但不要气馁。此阶段，你仍有机会提升退休资金的储备，特别是在你的职业生涯中高收入年份。
投资选择方面，虽然仍需要关注增长，但你可能也需要开始考虑投资组合的安全性和保守性。毕竟，随着年龄的增长，到退休时间的剩余年限减少，你可能更倾向于减少投资风险。查看你的投资并确保它们与你的风险承受能力相符合，这对保全你的资金至关重要。
此时，你可能会对那些提供潜在税收优惠的退休帐户更感兴趣，如401(k)计划和个人退休账户（IRA）。如果你50岁以上，还可以利用“追加捐款”的政策，为你的退休账户额外增加资金。透过这些方法，你可以确保你的退休资金更充裕。
简而言之，直面你的财务现状，并采取积极的步骤来加强你的退休储蓄，即便可能需要作出一些生活方式的改变。通过这样做，你为未来的稳固退休生活打下了坚实的基础。
50岁至60岁的退休储蓄中位数
50至59岁群体的退休储蓄数据
在你50岁到59岁这个关键时期，退休规划已经迫在眉睫。你应该仔细考虑是否你的退休储蓄跟上了生活的节奏和预期的退休生活需求。在这一年龄段，许多人的退休储蓄标准是年收入的7倍。如果你现在年收入6万美元，按此标准计算，你的退休账户里应有42万美元。然而，中位数的统计数据显示，很多人的储蓄并没有达到这个数目。
面对这个现实，你需要冷静审视你的财务状况，需要弥补哪些退休储蓄的短板。现在正是时候检查你所有的投资和退休基金，确保它们都在为你的退休目标努力。如果你的储蓄不足，可能需要考虑调整你的生活方式，比如减少不必要的开销，或者为了增加退休金的输入，追加工作时间或寻找额外的收入来源。
不过，也别忘了审视你的退休账户是否充分利用了可能的税收减免或匹配捐款等优势。另外，适当的资产配置对于平衡增长潜力和降低投资风险极为重要。在你接近退休年龄，理财规划师可能会建议你逐步从高风险投资转向更为安全的投资选项，确保你的资金在退休时依然能够维持所需的生活水准。
60岁时的储蓄策略与转变
60岁当你距离退休的日子越来越近，你的退休储蓄策略也应该随之转变。一般建议到了这个年龄段，退休储蓄应达到年收入的8倍。举例来说，若你的年收入是7万美元，这意味着你的退休账户应有56万美元。现在，每一个财务决定都会影响你未来几十年的生活质量。
你可能需要重新评估你的支出预算，特别是在医疗保健和长期护理上可能会增加的成本。同时，你应当考虑调整你的投资组合，更多地考虑债券和股息支付股票这些较为保守的投资，它们可以为你提供稳定的收入流。
值得注意的是，如果你还没有开始，现在是制定或更新遗产计划的好时机，以确保你的财富按照你的意愿传承。不管怎样，重要的是保持一致和专注于你的退休目标，确保你为享受退休生活做好了充分的准备。在这个阶段，理财规划师可以为你提供宝贵的建议，确保你的退休规划处在正确的轨道上。
60岁以上的退休储蓄中位数
60岁以上群体的退休储蓄数据
当您达到60岁，您的退休计划应更接近实现的阶段。统计指出，您到这个年龄段时，退休储蓄应达到年收入的八倍。如果您的年薪依旧是5万美元，按指南计算，您的退休金应达到40万美元。这是您职业生涯内积蓄的峰值时刻，也是退休储蓄中位数评估与调整的重要时期。
在实际情况中，您可能会面临多种不同的情况，包括家庭开支、健康状况及紧急事件等，这些都可能影响您退休储蓄的实际数额。因此，除了遵循这些指导原则外，您还需要结合个人独特情况考虑。此时，审视您的支出，了解哪些是必需的，哪些可以减少甚至剔除，将有助于您更高效地储存退休金。
另外，这个时候评估保险计划是极为重要的，特别是健康保险和长期护理保险。适当的保险规划能够在未来保护您免受高昂的医疗费用影响，从而维持退休储蓄不受侵蚀。
退休前的最后规划与调整
即使您已接近退休年龄，理财规划并未就此停止。在退休前，您还有最后的时间进行调整和优化。首先，如果您还在工作，要考虑抓住任何可能的工作收入增加，并将这些额外收益转入退休账户。此外，应认真考虑什么时候领取社会保障金，早领取虽然立即增加收入，但会减少您未来的月领取金额。
结合财务顾问的建议，您可能需要重新分配投资组合，确保其反映出您对风险的容忍度和退休后的收入需求。随着退休日逼近，减轻投资组合中的风险敞口，增加固定收益投资，如债券或稳定的红利股票，可能是明智之举。
此阶段，清晰了解退休生活的预期开支是至关重要的。估计您的日常生活费用，并考虑未来可能增加的医疗费用或其他非预期支出。有了这些数据，您便能更好地计划退休储蓄是否充足，以及是否需要额外的收入来源。
记住，退休规划是一个持续的过程，需要不断适应变化。直面现实，有时可能需要做出艰难的决策，比如延迟退休时间或调整生活方式。认识到这些决策的长期价值，并采取实际行动，将为您的退休生活提供更坚实的经济基础。
您退休时将花费多少钱？
在规划您的退休储蓄时，理解和应用“80%规则”和“25倍支出规则”是至关重要的。这两条规则为您提供了一个框架，帮助您评估和准备未来的财务需求。
计算维持当前生活标准需要多少钱。专家们有一些推荐的指导方针：
80%规则
这一规则建议您计划在退休后使用相当于退休前收入80%的金额来维持您当前的生活方式。
例如，如果您的年收入为 100,000 美元，那么您应该计划您的退休年收入约为 80,000 美元。
这个假设基于一旦退休，您的某些开支（如通勤费用、学生贷款和抵押贷款）可能会减少或消失。因此，您可以用较少的收入维持相似的生活水平。
25倍支出规则
这一规则建议您为退休储蓄目标设定一个基准，即储蓄相当于您预计每年从投资组合中提取金额的25倍。
例如，如果您计划每年提取 60,000 美元用于生活费用，那么您的退休储蓄目标应该是 1,500,000 美元。
这个规则帮助您确保退休资金的持久性，考虑到长期投资回报和通货膨胀的影响。
结语
退休规划不是一成不变的，它需要根据个人情况、市场趋势以及法规变化来不断调整和优化。例如，在市场低迷时期，可能需要减少支出和增加储蓄；而在市场表现良好时，则可以考虑将投资多样化，寻求更高的回报。
这一过程中，房地产投资可以成为一个有吸引力的选项，为您的退休规划带来多重好处。
房地产投资的好处包括但不限于：
- 产生被动收入：租金收入可以为您的退休生活提供稳定的现金流。
- 资本增值：随着时间的推移，房地产通常会升值，为您的投资组合增加长期价值。
- 通货膨胀保护：房地产被视为对冲通货膨胀的有效手段，因为物价上涨时，租金和房产价值也往往会上升。
- 多样化投资组合：将房地产作为投资组合的一部分，有助于分散风险，减少对单一投资类型的依赖。
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请记住，每个人的退休规划路径都是独特的，没有一刀切的策略。重要的是根据您个人的情况制定合适的退休储蓄计划，同时保持灵活性，以应对生活和市场的变化。如有必要，请咨询财务规划顾问，他们可以为您提供专业的指导和建议，帮助您构建一个实用且高效的退休规划策略。
